超低金利時代。｢ああ、迷う！｣
住宅ローンの金利は変動と固定どっちがいいの？
マイホームの購入において、非常に重要なのが
住宅ローン金利です。
住宅ローンの金利には、大きく分けて
｢変動金利｣と｢固定金利｣があり、
どちらを選択するかによって、
後の返済計画に大きな違いが生じてきます。
そこで今回は、マイホームを購入する際の
住宅ローン金利の
メリット・デメリットについて解説します。
◆住宅ローンの変動金利と固定金利ってなに？
変動金利とは住宅ローンの金利が、
一定周期で見直されて変動することを
意味します。
これに対し固定金利はあらかじめ
決められた期間については、
たとえどんなに市場金利が上昇しても
その影響は受けずに
当初の金利のまま固定されます。
固定金利で有名なのが｢フラット35｣です。
これは35年間当初の金利が固定される
という契約内容で、景気の影響を
受けて金利が上昇するリスクが無いため、
安心を買いたいという人は
フラット35のような全期間固定型の
住宅ローンを組む傾向にあります。
これだけ聞くと変動金利だけ
大きなリスクを背負っているように
聞こえるかもしれませんが、
変動金利の場合は金利変動リスクを
負う代わりに、元々の金利設定が
固定金利に比べると非常に低くなります。
そのため、マイナス金利の導入による
低金利時代にあっては、より金利の低い
変動金利が有利となる可能性があります。
反対に、今後景気が上向いて金利が
上昇してくると考えられる場合については、
変動金利で借りてしまうと、後から
大幅に金利が上がってしまう恐れがあるため、
そのような場合は固定金利を
選んだ方が良いでしょう。
◆変動と固定をミックスすることも可能
変動金利と固定金利のどちらを選択するのかで
迷った場合は、これらを織り交ぜた
ミックスローンを検討すると
良いかもしれません。
例えば3,000万円のローンを組む場合、
3,000万円全てを変動金利した場合、
仮に金利が上昇した際に大打撃を受ける
可能性があります。
その反面、固定金利を選択すると
金利上昇のリスクはありませんが、
しばらく低金利状態が継続した場合は、
結果的にかなりの利息を支払うことになります。
ミックスローンとは、3,000万円の
借入金額を1,500万円ずつに分割し、
一方を変動金利、もう一方を固定金利で
借りるという手法です。
変動金利と固定金利をミックスすると、
毎月の返済額の差は以下のようになります。
【具体例】
固定金利2%
変動金利0.775%
借入金額3,000万円
この場合の月額返済額は金利ごとに以下のようになります。
固定金利選択時：99,378万円／月額返済額
変動金利選択時：81,576円／月額返済額
ミックスローン選択時
(1,500万円ずつ)：90.477円／月額返済額
このように、ミックスローンを利用すると、
ちょうど固定金利と変動金利の間くらいの
返済額となり、
固定金利と変動金利両方の
リスクヘッジが可能です。
◆住宅ローンの借換えについて
住宅ローンは一度組んだら
一生変えられないわけではありません。
例えば、最近ではマイナス金利の導入により、
地方銀行やネット銀行をはじめ
非常に低い金利でローンを貸し出す
銀行が増えてきました。
ローン金利の高い都市銀行などで
住宅ローンを組んでいる場合は、
それら金利の低い住宅ローンに
乗り換えたいと考えるでしょう。
住宅ローンは、一度銀行から融資を
受けた後についても、他の銀行から
借り直すことができます。
これを住宅ローンの｢借換え｣と言います。
住宅ローンの借換えを行なうためには、
新たに住宅ローンを借り入れる金融機関に
住宅ローンの申し込みをし、
審査が通ると新しい金融機関から
従前の住宅ローンを借りた金融機関に
ローン残高を返済し、借換えを行ないます。
住宅ローンの借換えをすることで、
場合によってはローン金利が
大幅に抑えられる場合があります。
ただし、住宅ローンの借換えをする際には、
現状の金融機関に対して一括返済の違約金や
手数料などを取られる場合があるため、
借換えを検討する際には
事前に確認しておきましょう。
◆変動金利と固定金利を選ぶ際のポイントは？
｢住宅ローンの金利は変動金利と固定金利、
どっちがいいの？｣と聞かれても
一概にどっちとは言いにくい部分があります。
変動金利と固定金利は、どちらの方が良い
という基準ではなく、
その人のライフスタイルに適合しているのか、
という面が一番重要です。
そのため、住宅ローンの金利を選ぶ際には、
あらかじめ家族と将来のライフプランについて
丁寧に話し合い、その結論にあった
金利プランの方を選びましょう。
まずは入念なローンシミュレーションを
するところから始めると、
より具体的に検討することができます。
Webサイト：不動産・住宅情報サイトLIFULL HOME’S
住まいのお役立ち情報 お金
「超低金利時代。｢ああ、迷う！｣住宅ローンの金利は変動と固定どっちがいいの？」より
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